????今年37歲的王戈1993年大學畢業，由國家分配去了大連造船新廠，當時月薪250元。一年后，他離開國企，去了一家外貿企業，從事糧食貿易。第一年，就和其他兩個同事攜手賺了第一個100萬。又過了一年，由于國家禁止原糧出口，他們的行業不復存在。從富有回到原點的王戈加入了東亞銀行，成了上世紀90年代新生外企白領的一員。五年后，他轉道上海，加入友邦，涉足保險業，成為公司中最具潛力的職業經理人之一。友邦的同事至今尊稱他為“少帥”。現在，王戈是中加合資的光大永明人壽保險有限公司北京分公司總經理。

????短短17年，王戈遍歷了國有、私營、外資和合資等不同體制的企業，從250元的藍領技術工人晉升為目前中國社會的典型高凈值人士中的一員。加上身處保險業，所以他對財富積累和職業生涯規劃較為敏感。在最近接受《財富》（中文版）專訪時，王戈談到了中國職業經理人與西方同行的不同，以及他們在養老規劃上面臨的挑戰，并分享了他從富足走向合理規劃的經驗。

????在王戈眼中，典型的富裕中國職業經理人現在處于45歲至50歲之間。這些人在上世紀90年代初外企剛剛進入中國時已經30多歲，后來成了中堅力量。他們雖然也曾經歷過賺六千花五千的“月光”時期，但現在普遍達到了數萬的月收入，即便每月消費過萬，也有足夠盈余。“其中有些先知先覺者。他們已經通過基金定投和股票中長期持有實現了初步的養老規劃，產生了一定的積累。”

????王戈同時指出，這些人中也有人入股別的公司，進行實體投資，不過這類情況所占比例不大。但是，還是有大量的人認為錢財才是現實存在，對未來退休之后需要多大的花銷、維持生活品質需要有多大的成本沒有什么考慮。去年年底，永明金融以經濟收入中高層為主要調研對象，發布了一份名為《對生活方式、態度和關系的研究》報告，稱28%的中國大陸受訪者要“撤出部分（投資的）錢并持有更多現金”，而相對應在印度只有7%。報告顯示，大陸受訪者更相信現金，卻不知道如何爭取更多回報。

????分析其中的原因，王戈指出，職業經理人有一系列共同的“錯覺”。

????談到富足的生活，人們也許首先想到的是旅游。現在，這部分人的很多旅游待遇都是“拜公司所賜”，比如出差住五星級、乘飛機坐公務艙等。“連刷的卡都是公司的。”王戈說道。“到未來退休的時候，這些都需要自己來支付。”據了解，現在到法國小鎮做一次深度游，為期九天，一個人需要3萬左右的開銷。一年下來，退休后每個季度一次的旅游，每年可能就需要二、三十萬。

????在中國高端人群的社交方面，也有一個特殊現象：自我創富成功的企業所有者和500強的高管很多年齡、地位和財力相當，并且經常走到一起參加社會活動。在王戈看來，依靠自身創意和能力創富的人，與依靠打工積累財富的職業經理人并不對等。他們的消費水平并不在一條線上，“然而他們吃一樣的（東西），打同樣的球，去同樣的地方旅游。” 這對后者會形成一種無形的消費壓力。

????此外，醫療方面，富有的人群都希望得到專享的服務。王戈提到，北京一些高端醫院的確可以派專家上門看病，“甚至可以監控你每天的心跳。但是，這一套服務，在不生病的情況下一年就需要60萬。”在加拿大，一方面有普遍的高福利，另一方面又有企業年金，相對來說個人對退休理財的依賴不高。而在中國，高端人群目前主要還是靠個人積累。他認為，理想中的規劃起點是33歲，“但是前提是你已經有了房子、車子并解決了婚姻問題。”

????在投資組合方面，王戈認為底部的30%到40%可以是長期的年金產品，中部可以做一些類似像黃金這樣的投資。黃金是貴金屬，到目前為止沒有找到替代性資源，同時倉儲成本很低，不像石油。“非洲的女孩看到黃金會兩眼放光，中國女孩也視為珍貴。”他認為，這就是公認的價值，不用看一時的漲跌；可以根據個人情況投入20%~30%。“而且，和收藏字畫不同，收藏黃金幾乎不需要什么專業技能。”