????退休規劃越早越好

????作者：李全偉

????已經 64 歲的聯想控股有限公司總裁柳傳志還沒有退休的打算，雖然聯想控股旗下的聯想集團已經成為世界 500 強，另四家公司也都在各自的行業呼風喚雨，但是“聯想控股要做一家百年老店，在機制體制的建立和人才的培養上還有欠缺，在這些工作沒有完成之前我不會退下來。對于現在的聯想控股來說，控股需要我，我需要控股。到了這些事情都干完了，控股不需要我了，我就會退下來。”老柳不認為自己是個工作狂，反倒是非常希望看到年輕人受累，欣賞他們的成果。

聯想控股有限公司總裁柳傳志（攝影：DOUG KANTER）

????老柳的情況比較特殊，畢竟他是在 40 歲才開始創業的，經營過的企業都比較成功，手中又有大把的股份。一般的職業經理人，恐怕就不能像他那么超脫。40 歲的金盛保險總裁及首席執行官馬哲明（Jamie McCarry）說，“忽然有一天我發現，退休正在向我走來。我決定 50 歲退休，因為我離開蘇格蘭已經 30 年了，特想在蘇格蘭北部的海邊暢游。”

????退休，是一個誰也無法回避的問題。在西方國家，退休后的時光被稱之為“金色歲月”（Golden Years）或“獎賞歲月”（Bonus Years），因為這是人生中最閑適的一段時光，也是最能反映年輕時準備情況的一段時光。年輕時做何準備，年老時就有怎樣的退休時光。

????中國的改革開放只有 30 年，在這個過程中成長起來的企業家以第一代為主，他們習慣于艱苦奮斗，把經營好企業作為最重要的工作，有的甚至當成生活的全部，很少認真考慮退休的問題。

????比爾·蓋茨也是第一代創業家。前不久，蓋茨宣布 2008 年 6 月 27 日退休。一般人很難想象，這個建立了微軟帝國、雄霸“世界首富”長達 13 年的人物會在 52 歲之際選擇退休，把主要精力轉移到其基金會的慈善工作當中。

????許多企業家既盼退休，又害怕退休，不知道一旦退休、離開了熟悉的工作環境，自己會是誰，還能做什么。蓋茨的行動給馬哲明比較大的啟示，他說：“積極的生活態度和信念會決定我們的行為方式。退休后有充足的時間去從事退休前不能實現的夢想，是對退休前因工作過度而透支的平衡。退休后可以擁有與自己興趣愛好相投的‘第二份事業’，退休后的生活會比退休前更精彩，同樣體現個人價值，而不需要在‘壯士暮年，日薄西山’的感嘆中虛度。”

????許多中國企業家不愿過早考慮退休規劃，認為只要把工作做好了，自然會有足夠的資金保證退休后的生活。這種想法當然也有一定的道理，但問題是，誰能保證自己的事業永遠一帆風順？如果出現問題怎么辦？金盛保險前些時候發布的《2007 年安盛退休生活角度調查》顯示，接受調查的 1,018 位中國在職人士當中，只有 37% 已經開始準備個人退休財富計劃，這一比例遠低于 54% 的受訪國家平均水平，位列倒數第一；而排名前列的美國、加拿大等西方國家比例皆在 70% 以上。在已有退休計劃的人群中，中國的在職人士開始準備的平均年齡為 35 歲，這個時間也比其他受訪國家的平均時間要晚了兩年。至于那些還未開始準備退休的中國職場中人，宣稱自己要等到 48 歲才開始做規劃，這個時間離真正的退休年齡已經很近了。另一個很有意思的數據是，中國在職人士的理想退休年齡為 53 歲。

????既想早點退休，又沒有及早做規劃，是一件很可怕的事情。事實上，退休規劃，越早越好，這樣才能享受到財富的時間復利效益。財富億家（北京）理財咨詢服務有限公司營銷總監唐璐嫻說，企業家如果 53 歲退休，之后將度過一段漫長的時光。因為隨醫療水平的不斷提高，老年人的壽命會越來越長，如果不提早做好規劃，肯定會影響退休生活的質量。

????不打無準備之仗，退休規劃也是如此。那么，精彩快樂的退休生活應該怎么籌劃呢？金盛保險的專家說，主要是要做好心理準備和財富儲備。俗話說，意在行先，得妙于心。退休規劃首先要從心理上做起。企業家難以對自己的生命和退休后這段生活的長度做出預計，只有在心理上充分了解這段時光的不確定性，才能明白其精彩程度將取決于退休前的準備程度。雖然在聯想集團并購 IBM PC 業務以及最近的聯想控股入股蘇州信托這樣的大事件中，我們看到了柳傳志的智慧，但老柳卻在七八年前就已經不在企業經營第一線打拼了，而是放手讓年輕人干。也是在七八年前，比爾·蓋茨把公司經營大權交給了鮑爾默，自己擔任首席軟件設計師。他們倆的這種工作安排，無疑是從心理上做好了退休準備。

????退休規劃中，更重要的是財富準備。至于到底準備多少資金用于退休，取決于企業家對退休生活的期望。有些企業家想在退休之后做環球旅行，還想實現工作時無暇顧及的計劃，再加上生活方面的其他開支，每月最少需要 1 萬元。如果考慮通貨膨脹因素，這可能是最低的底限。假如退休后的壽命延續到 80 多歲甚至更多，企業家的退休保障資金缺口應在 300 萬元以上。

????這么大的數額，以本刊平均 45 歲的目標讀者為例，財富的準備工作是非常艱巨的。畢竟，這個年齡的人群還有其他消費計劃，包括孩子教育計劃、健康計劃，等等，需要花錢的地方還有很多，因此及早手退休財富計劃非常有必要。其實，300 萬元看起來數額比較多，但要是下手早，每月都拿出一部分錢來做專門的退休理財投資，還是可以保障退休所需的，因為時間是一個最好的幫手，可以積少成多，在不知不覺中達成退休理財目標。理財可以每月做，也可以每年做，關鍵是形成一種比較好的理財習慣。

????唐璐嫻說，在做具體退休財富規劃時，企業家要考慮三個因素。一是個人的風險喜好程度。激進型的人，可以選擇高風險、高收益的產品；保守型的人，主要選擇一些穩健型的產品。二是風險承受的能力，承受能力越強的人，越能接受風險高的產品。三是企業家的年齡。一般而言，越年輕，越應選擇風險高的產品，比如投資一些股票、信托、地產、字畫等相對高風險的產品，配置比例可以達到 70% 左右，余下的可配置一些全球性的基金組合、銀行理財等均衡產品；而年齡越大，理財產品中的穩健產品就應更多一些，注重安全性的收益，在安全性的基礎上實現穩健增長，抵御通貨膨脹。在制定退休財富規劃時，企業家要考慮通貨膨脹、投資渠道收益等因素，并且根據情況不斷進行調整。