????諾貝爾獎得主、小額信貸之父穆罕默德?尤努斯有了新的創意，叫做“社會商業企業”。他的第一步，是在孟加拉國建一座酸奶工廠

????作者: Sheridan Prasso

????在離首都達卡西北 140 英里的地方，孟加拉國充滿綠色的肥沃中心地帶的一條土路旁，工人們正熱火朝天地拉磚、灌水泥、釘板子。他們正在為建造法國食品公司達能集團（Danone）位于博格拉郊區的小型酸奶廠而忙碌。

????這看起來可能不算什么，但鐵門后的這棟單層建筑卻是一個全新而偉大理念的核心所在。去年，因其在小額信貸方面的開創性成果而獲得諾貝爾和平獎的穆罕默德?尤努斯（Muhammad Yunus）認為，在他先前提出的重大概念的推動下，世界正在發生改變，而他的這個新概念能徹底變革整個世界。“我希望它能成為商業史中一個重要的里程碑。”幾天后，尤努斯于 11 月初在達卡舉辦的工廠開業典禮上說道。“它所代表的這個概念是很強大的。”

????這個概念被稱之為“社會商業企業”。它的定義或許不像 “小額信貸”那樣簡明，但尤努斯認為，它是從一個新的方向體現了對他的舊理論的發展。通過自掏腰包借出的 27 美元貸款和對窮人尤其是貧困婦女的信任，尤努斯邁出了他的第一步。他相信，只要他們有辦法開展自己的小生意，窮人完全可以獲得跟企業主一樣的權利。他建立的為窮人貸款的機構鄉村銀行（Grameen Bank），用了 30 年的時間才獲得全世界的認同。而如今，他已開始轉向對銀行業、發展和非盈利社會的探索──較之慈善和施舍，還要引起政府左派對扶貧的重視和右派對創業的重視，這才是解決之道。

????早在獲得諾貝爾獎之前，這個謙遜而魅力超凡的孟加拉國經濟學教授就已經像搖滾歌星一樣著名。比爾 克林頓被列為他的好友之一，他曾受邀出席歐洲王子和王妃的宴會，還被私人飛機接往芝加哥參加奧普拉 溫弗瑞脫口秀節目（The Oprah Winfrey Show）。尤努斯的模式幾乎被復制到了全球所有地方，包括非洲、拉丁美洲，甚至曼哈頓的哈萊姆區。因此產生的 90 億美元的小額貸款行業，吸引了包括花旗集團（Citigroup）、德意志銀行（Deutsche Bank）和蓋茨夫婦基金會（Bill & Melinda Gates Foundation）等組織。它以信任感為運作基礎，認為無需通過抵押資產來保障人們還款。值得鄉村銀行引以為豪的是，它們經過審計的償還率高達 98%，遠遠高于有抵押擔保貸款的行業標準。

????作為尤努斯想饋贈給社會的遺產，小額信貸還只占其中的一半。他說，社會商業企業才是接下來的另一半。這個創意從一個以前從未有人嘗試過的方向，把企業的利益與經濟發展結合在了一起。公司開展小額信貸貸款資助的業務把非盈利模式引入到他們的底層生產中來，不僅追求營業收入，還要尋求社會回報，并且將所有利益都傳遞給客戶。“如果我們能創建這種模式，”尤努斯說，“世界將會變得美好許多。”

????簡單地說，尤努斯認為，不是亞當?斯密（Adam Smith）關于利益驅動、自由市場資本主義的概念有缺陷，而是它一直被解釋得過于狹隘了。尤努斯說，傳統的看法認為資本主義培養了財富的創造者，而競爭者們為了群體的利益通過創造工作崗位和提供機會傳播財富，然而對世界上的大部分人來說，運行的效果并不好。實際上，最近美國的一項調查顯示，世界上最富有的 2% 的人（絕大部分是美國人、歐洲人和日本人）擁有全球過半的家庭財富。那么，為什么這種辦法沒有起到效果呢？為什么將近占世界人口一半的 30 億人仍然生活在貧困之中？答案不能完全歸咎于低效率的市場、腐敗和專制: 即使在世界上最富有的國家美國，也有 3,600 萬人生活在貧困線以下。尤努斯讓每一個關注此事的人從更宏觀的角度來思考問題，那就是資本主義的概念本身。

????盡管尤努斯并不是非營利企業或者說為社會效益開展商業活動這個概念的提出者──早在 1915 年，哈佛商學院就開了一門稱為“商業企業中的社會因素”的課程──但這是一個需要有個領頭人的概念，就像阿爾?戈爾（Al Gore）之前的氣候變化概念一樣。尤努斯正在擔當起這個角色，向企業的首席執行官們清晰地闡述他的看法。“由于我們持續狹隘地理解資本主義，導致世界上的很多問題一直無法解決。”去年，尤努斯這么跟一位牛津大學的聽眾說。“自由市場的成功仍讓我們如此沉溺，以至于我們從來不敢對它提出任何質疑。”

????當然，事實上，卡爾 馬克思曾經試過，但結果并不理想。不過，尤努斯并不是提倡廢除資本主義，他所倡導的是對資本主義的改良。

????如果我們生活在一個公司不再以營業收入和利潤率為標準來衡量其業績的世界里，一切又會如何呢？如果藥業公司在公布財務報表時，除了那些熟悉的數字，一起公布的還有每季度它們的藥品挽救了多少人的生命，食品公司公布的報告中有它們挽救了多少營養不良的孩子，一切又會變得怎樣？如果公司能基于社會收益單獨發行股票，人們愿意購買這些更能救助生命的股份，或者拋售污染環境比競爭對手嚴重的能源企業的股份；如果通過積累“社會資本”，并在非利益驅動的情況下將其投資于可持續發展的行業；如果企業能夠開拓新的市場，在拓展其核心業務的同時改善了人們的生存環境，將出現一種怎樣的狀況？

????這就是尤努斯設想的世界。“這或許是個非常龐大的計劃。”同是諾貝爾獎獲得者的經濟學家約瑟夫?斯蒂格利茨（Joseph Stiglitz）如是說。多年來，斯蒂格利茨多次聽尤努斯談起他在新嘗試方面的努力。問題是，斯蒂格利茨說，到底該如何去實行它。

????2005 年秋天，在巴黎的一次午宴上，尤努斯邀請了達能集團首席執行官弗蘭克?里布（Franck Riboud）前往孟加拉國，并建立他的第一家社會商業企業。里布傾聽了他的意見后表示同意。達能將生產強化型酸奶來幫助控制營養不良現象，而且價位處在人們可以承受的水平（每杯 7 美分）。如果運行正常的話，這種工廠最后還將開 50 家。它們將依賴鄉村銀行的小額借款者購買奶牛，然后在前端銷售牛奶，這些鄉村銀行的微型廠商會挨家挨戶推銷酸奶，而 660 萬將為自己的孩子購買酸奶的鄉村銀行會員都是他們的客戶。每個廠商將雇傭 15 到 20 名婦女。達能公司預計，這將為距離工廠 20 里范圍內的 1,600 人帶來收入。玉米淀粉制造的可降解杯子、太陽能發電、雨水收集罐，這些都讓企業十分環保。國際組織，如聯合國兒童基金會（Unicef），認為這或許是通過一種可以持續的商業模式改善營養情況的革命性辦法，以至于他們一直保持著密切的關注，并有可能尋求辦法將其復制到世界各地。

????對于里布來說，這家企業意味著達能集團以營養加強型產品進軍新市場。“對我們公司來說，這的確是一種發展策略。”在達卡酒店里，他面對眼前的一碗洋蔥湯說道。“我們確信，在這個世界上，只要你是一家消費品公司，并且這個國家是一個發展中國家，即使只想想它所能提供的小部分市場，就足以令人瘋狂了。”

????不過顯而易見的是，里布也非常認同尤努斯的世界觀。“古典經濟學的模式可行嗎？”他問道。“不，我告訴他，｀我不想做慈善＇。這個模式的長處在于它是一種商業模式。如果它是一種商業模式，那么它就是可持續的。你的股東會為此感到高興。”此外，里布補充道，他們可以預見到將來的社會效益，一些按照他的說法最終可能會與他們旗下的達能酸奶、石原（Stonyfield）酸奶、依云（Evian）礦泉水、富維克（Volvic）礦泉水的營業收入一起出現在達能財務報表上的東西。“我們的意思是，利潤最大化將不再是價值評估的唯一途徑。”負責為公司開展亞太地區業務并為他的老板和尤努斯安排了那次午餐的達能前任首席財務官伊曼紐爾?法柏（Emmanuel Faber）說。“考慮到社會影響而選擇股票的這個人群，正在完整地浮現出來。”

????日內瓦全球營養改善聯盟（GAIN）執行主席馬克 范 阿梅林根（Marc Van Ameringen）說，通用電氣（GE）、聯合利華（Unilever）、可口可樂（Coca-Cola）、百事可樂（PepsiCo）和嘉吉（Cargill）等公司，正在內部討論按照這種方法提出的計劃。“這一波新的商業浪潮是，把公司的社會責任和慈善事業從你腦海中抹去，想想你怎么把它們結合到自己的核心業務中去？”“達能為股東創造社會股息的計劃非常前沿。還沒有別的人把這種令人關注的現象以一種模式的形式提出來。它能夠為你的品牌提供支持，還能返還你的資金。你無需花錢，而且你還能為你的股東開拓眼界，去做一些不錯的事情。”

????在法國巴黎高等商學院（HEC），MBA 可持續發展課程中也包含了對社會商業企業的研究。院長安托萬?海菲爾（Antoine Hyafil）補充道: “這是一種可以改變商業意識形態的東西。即使它取代了企業捐款也無妨，因為用于慈善事業上的錢總是被濫用。”重新考慮利益驅動與社會效益之間的分界后，海菲爾說，這是一種正在形成的商業趨勢，而尤努斯正處于這股潮流的最前沿。

????尤努斯認為，商學院應該開始培養社會商業學方面的 MBA，培訓他們如何創造社會收益。“人們總說，｀不要犯傻了＇。而我要說，世界上像我一樣的傻子有很多。我不想掙錢。很多年輕人也都沒有掙錢的欲望，因為他們的父親、母親已經有了那么多的錢。他們不知道自己的人生可以做什么。美國有很多這樣的年輕人。他們的生活沒有挑戰。那么就給他們一個挑戰吧: 改善社會問題，創立一家社會商業企業。” 11 月份，議會選舉前夕，由于罷工和騷亂，達卡陷入了一片癱瘓。某個寧靜的周五早上，在暫停的間隙中，尤努斯去了一趟巴斯塔村，這個村子距離首都大約有半小時車程。他去那兒檢查鄉村銀行的小額貸款項目。

????在一個像孟加拉國這樣被罷工和政府不作為所束縛的國家里，為什么尤努斯認為解決社會問題要通過商業而不是政府，原因顯而易見。如果沒有鄉村銀行和其他非盈利組織，孟加拉國的情況可能遠遠不如現在。當全國一半的人還生活在貧困線以下的時候，鄉村銀行表示他們每年有 5% 的借貸者脫離貧困，十年來幫助全國年脫困率翻了一倍，從 1% 增長到將近 2%。

????在一個以穆斯林為主的國家，尤努斯不得不大費周章地說服宗教領袖毛拉們相信，先知穆罕默德也會認可主要向婦女貸款的計劃。從經濟上讓婦女強大起來，是一種激進的想法。為此，孟加拉國的鄉村銀行分行成了伊斯蘭原教旨主義團體間或的炸彈襲擊目標。然而，多年來對小額信貸運動傷害最大的是來自左派和右派兩方知識分子的批評。“他們不會向你扔手榴彈或者向你開火，然而他們一直不停地對你進行思想上的轟炸，危害有過之而無不及。”尤努斯說。“來自毛拉們的手榴彈襲擊的只是分行，而知識分子和學院派向我們扔來的手榴彈打擊的則是整個系統。”

????這些批評者針對鄉村銀行的責難中，最常見的就是小額貸款太少了，難以改變現狀。它不是設法消除貧困，而是讓貧困變得更為可以忍受。但是，從最初提供 10 美元到 20 美元的貸款開始，如今的鄉村銀行已經允許有穩定還款記錄的成員提高借款額，額度可高達 18,000 美元。內維亞?卡圖恩（Ravia Khatun），這位身著黑袍、年紀約在 60 歲左右的消瘦婦女說，她從用鄉村銀行的貸款買牛開始，一步一步用賺到的錢買了輛價值 6,000 美元的豐田載貨卡車。她的兒子們用這輛車來拉客，或者拉農產品去巴斯塔村的當地市場。“養牛是一門麻煩的行當。”她說。靠卡車拉乘客，她家每天能賺到將近 23 美元的利潤，比孟加拉國一個服裝廠工人整月的最低工資還要多。“拉客的生意更能賺錢，而且我的兒子們可以打理生意。”她說。“所以，我把我的牛都賣了。”

????小額貸款還為很多家庭提供了步入中產階級的機會。就拿里茲雅?貝格姆（Riziya Begum）來說吧。依靠鄉村銀行一筆 30 美元的貸款，她買下了第一頭屬于自己的牛。在那之前，她和她的丈夫正如數百萬孟加拉國貧苦農民一樣，靠種地艱難度日。“我過得饑一頓飽一頓。”她坐在她的馬口鐵房子里說。在巴斯塔村，這樣的房子是中產階級家庭的象征。一開始，這位大約 40 歲（她不知道自己的出生年月）的女子用賣牛的錢買了塊地。賣了一部分地后，她用賺來的錢把長子送去沙特阿拉伯打工。幾年前，兒子就已經給家里寄回了足夠買電視機的錢。貝格姆還擁有自己的飲用水井，另一塊她和丈夫準備等兩個兒子結婚時給他們蓋磚房的地和一臺電風扇。她說: “現在，連我的牛也有風扇了。”不過，她最大的驕傲是她那每天都去上學的 8 歲女兒阿克莉瑪。這是貝格姆家多少代以來第一個接受教育的女孩。她正在考慮申請一筆鄉村銀行高等教育貸款，送阿克莉瑪去上大學。阿克莉瑪表示，她希望成為一名醫生。“我在電視上見過。”她說。 鄉村銀行的婦女會員們靠相同背景成員間的督促，彼此鼓勵還款。即便是極少數人出現了問題，債務也不會被轉嫁給親屬，而是由朋友幫助他們償還貸款。對那些真的陷入了困境的人，比如那些受孟加拉國反復肆虐的自然災害影響的受害者，尤努斯可能會在還款時間上做出一些讓步，她們有較長的時間重新安排還貸計劃。借款人一旦逝世或者喪失了勞動能力，銀行自身的保險計劃將挪出利息，填補貸款本金的空缺。

????鄉村銀行是可持續發展的，它的基礎貸款業務年利率為 20%，借貸的資金來自成員還貸的錢（還有 33% 來自非借款者的存款人）。以不同的方式成為貸方的村民們，有時會收取一天高達 10 個點的費用。鄉村銀行的家居改進貸款和抵押貸款利率是 8%。

????鄉村銀行為乞丐設立了無償貸款計劃。該項目不要求乞丐們償還貸款，但鼓勵他們用這筆錢在街頭擺個攤子，賣些食品或者小玩意，如果他們能夠償還本金，那么他們就可以獲得另一筆貸款。到目前為止，這個計劃已經幫助 78,000 名乞丐成了商人，他們中大約有 2,000 人稱，他們已經完全擺脫了幾代人乞討的命運。達卡北部伊塔哈塔村里大約 35 歲左右的沙迦達?貝格姆（Sajeda Begum）就是一個這樣的例子。靠著 1,000 塔卡（15 美元）的貸款，她把在早市上買的雞蛋帶回家煮熟后，每個漲兩分錢賣給那些下班后的工人。一天 40 分的利潤，已經足以養活她的家人并償還貸款了。“再也不用乞討了。”她說。“我希望能再借 3,000 到 4,000 塔卡（45 到 60 美元）來擴展生意，這的確能賺到錢。”

????鄉村銀行從經濟上為孟加拉國婦女提供了離開粗暴丈夫的辦法。她們名下有自己房子，不用再支付嫁妝，更長壽，營養和衛生狀況得到改善，而且還能夠更好地照顧她們的家人。她們通過創業和教育，超越了她們生來所屬的社會階層。“是的，我正在顛覆傳統文化。”想到這兒，尤努斯笑得有些狡黠。“文化是一個動態的東西，如果你始終堅持那些毫無變化的陳舊東西，那么你不會有任何成就。”

????對尤努斯的小額信貸概念來說，也是如此。一直死守著原先的那種想法，只能讓你走這么遠。要想真正取得什么成就，尤努斯說……那么，這才是那個了不起的新點子。

????譯者: 未堯