????涉及到個人投資問題時，你是否會感到不知所措？別緊張，有一些簡單易行的辦法能讓你的錢為自己服務

????作者: Jia Lynn Yang

????在投資組合遭受了過去 10 年的打擊與折磨之后，人們很容易將投資當成格斗。看看技術行業衰落后的毀滅性打擊吧！還有那 100 美元搶購谷歌（Google）股的瘋潮！然而，組建投資組合不能出手過猛，也不需要玩得太花。它要的是耐心和自律。無論是老將還是后來者，要做的就是遵循積累財富的十大法則。這些法則也許不能讓你一鳴驚人，但只要你謹遵這些準則，等到退休時，你將可以安享晚年。

????1 及早動手

????你從什么年紀開始投資，將決定你能積聚多少財富，這比選取任何股票或共同基金都重要。我們舉例說明: 員工甲從 22 歲開始每月投資 100 美元。她的投資以年均 8% 的速度增長，10 年之后，她不再投入本金，而是讓投資自行增長。員工乙等到 32 歲才開始投資，他也是每月投資 100 美元，年增長率也是 8%，而且他堅持到了 64 歲。當他們二人 64 歲退休的時候，員工甲入賬 23.46 萬美元，而員工乙僅拿到 17.74 萬美元。還用我說什么嗎？

????2 利用你的401（k）賬戶

????如果你尚未加入公司的計劃，那就先別讀這篇文章了，趕快去簽合同吧。由于你投入的資金是稅前的，因此 401（k）計劃是最好的存錢機器，而如果你拒絕雇主提供的相應資金，那你簡直就是在把白得來的錢拱手讓人。你是不是對如何管理 401（k）計劃中的投資選擇感到困惑？新的養老金法鼓勵公司提供第三方投資顧問服務，所以你可以給人力資源部打個電話，看看你們公司是否提供免費指導。

????3 越簡單越好

????如果你有一份全職工作，而這份工作又不是挑選股票，那你就得承認這一點。選取三四種指數基金，比如，一只標普 500 基金、一只 EAFE 基金和一只小市值的股票基金，你就能承擔較大的風險。ETF（像股票一樣交易的低成本共同基金）也是對商品期貨等更為誘人的資產門類進行投資的捷徑。如果你快退休了，則可以考慮 Vanguard 或 T. Rowe Price 的生命周期基金，它們會根據你的目標自動重新調整你的賬戶。

????4 別企圖戰勝市場

????即便是最優秀的基金經理，也很難打敗標普 500，所以你還是斷了這個念頭吧。避免掉入這一陷阱的最直接辦法，就是讓你的資產多元化，并且每年至少重新平衡一次投資組合。你可以用晨星公司（Morningstar）的免費即時 X 光工具（Instant X-Ray）檢查資產明細。從本質上來說，重新平衡的意思，是指賣掉一些在投資組合中漲幅過大的股票，把騰出來的現金投在還沒開始上漲的股票上（低買高賣，懂了嗎？）。

????5 別跟風

????如果你希望自己的錢獲得長期增長，那就不能一有風吹草動就改變戰略。如果你看到某個資產門類很火──例如，上世紀 90 年代的房地產投資信托（REITs）或 2006 年的商品期貨──你就先在心里問一些基本問題: 我能用平實的語言來形容它是如何運作的嗎？如果不能，你得著手在 Investopedia.com 上做些研究。它現在為什么這么熱門？如果答案是“帕里斯?希爾頓（Paris Hilton，美國電影和社交明星──譯注）買了一些”的話，你最好躲遠點。

????6 建立自動存款

????沒有人愿意時刻想著存錢的事，所以就別總想著它。已經有越來越多的公司在實現 401（k）計劃的自動化登記（目前，34% 的大公司采用這種做法，而 10 年前這項記錄幾乎為零）。如果你已經充分利用了你的 401（k）計劃，你可以問問公司能否直接把錢從你的工資賬戶劃入 Roth IRA（另一種個人退休賬戶──譯注）或是一個可納稅的賬戶里。你還可以問問銀行能否每月從你的活期存款賬戶中劃出一定數量的錢（哪怕每月 100 美元）存入利率較高的在線儲蓄賬戶，比如查看一下匯豐銀行（HSBC）和荷蘭國際集團（ING）提供的服務。

????7 多買股票

????越年輕，就越應該多承擔一些風險。如果你剛剛起步，你應該用 80% 至 100% 的資產購買股票。“比如說你還有三四十年，那么今后 3 個月甚至 3 年內發生什么都無關緊要。如果你兩年內等著用錢，而它在一年內就縮水了 40%，那就有問題了。”T. Rowe Price 的注冊金融規劃師斯圖爾特?里特（Stuart Ritter）說。最簡單的竅門是什么？用 120 減去你的年齡，兩者之差就是你的投資中股票所占的比例，剩下的應該投資于債券。

????8 控制管理費

????任何管理費超過 1% 的共同基金，你都得謹慎（值得拿這么高的管理費的明星經理寥寥無幾，大多數經理都不夠格）。對于買賣率（即“流通率”）很高的經理，你也應該多加警惕。如果你不愿意像老鷹那樣盯著你的基金經理，那你就牢牢地守住指數基金，比如 Vanguard 中的某只基金，其費用通常在 0.2% 左右。如果你在買賣股票，千萬不要被較低的傭金所迷惑，因為它們是累加的。

????9 擺脫信用卡債務

????債務是各不相同的，所以按照利率的多少把你的債務做個排序，然后先還利率高的。這通常意味著先還信用卡的債務，因為它的利率有時可高達 30%。（你可以在 Bankrate.com 上同其他信用卡比較你的年利率。）利率最低的是學生貸款，一般在 3% 至 6% 之間，所以可以考慮按最低額度償還，余下的錢投資你的 401（k）計劃。要知道，就連最高法院法官克拉倫斯?托馬斯（Clarence Thomas）坐上那個位置的時候，也還在償還學校貸款呢。

????10 推遲納稅

????你一定迫切希望鎖定某個熱門投資的收益吧？在你決定賣出之前，得考慮一下這背后的稅收問題。在一個應納稅賬戶里，你每次售出已持有一年以上的一個高漲股時，都得繳納 15% 的資本收益稅（你把繳稅時間推得越久，你就能獲得越多的資金增長時間）。即便到了納稅的時候，還有好辦法，那就是賣掉投資組合中表現不佳的部分，從而充分利用每年 3,000 美元的資本損失減免，并且彌補賺錢部分的資本收益。

????安享晚年

????儲蓄仍然是你“某天的待辦事項”嗎？那么別拖得太久。從 25 歲起，哪怕每年只存 1,000 美元，等到退休時，你獲得的收益將是 45 歲才開始儲蓄的 5 倍。所以，立刻動手吧，趁你還年輕。

??? 譯者：蕭艾