????匯豐銀行上海分行是最早在大陸發展業務的外資銀行之一

????特約作者：舒眉

????坐在匯豐銀行上海分行的卓越理財貴賓廳中，Lisa 的耳邊掠過一絲淡淡的音樂，柔和的燈光下，陣陣的咖啡香味飄來，理財顧問正向她娓娓介紹最新的服務品種，這一切令 Lisa 仿佛置身于英國，感覺熟悉而親切。

????以上的場景其實在中國的外資銀行中并非鮮見，包括花旗、渣打、東亞、生在內的多家外資銀行都為客戶專辟了色彩和諧、設計溫馨、環境優雅的理財工作室，以及能與客戶面對面進行促膝交談的理財顧問……

????對大多數職業經理人而言，感受外資銀行，最直接的方式便是感受外資銀行的理財服務。雖然因為外資銀行受政策限制，有眾多業務品種無法 涉及，但對比中資銀行的理財服務，外資行無論從硬件設施到軟性服務設計上都巧費心思。

????品種有限，服務不同

????如今，獲準正式開辦對境內居民外匯業務的外資銀行有八家，其中包括匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、生銀行、荷蘭銀行、東亞銀行在內七家著名外資銀行。從大多數外資銀行的理財服務涉及的范圍來看，其中最常見的品種包括專門針對境內人士和境外人士的存款、匯款業務、網上銀行、電話銀行幾個方面。“各銀行的業務品種大同小異，只是在入門門檻等一些細節上略有不同，”上海樂富俱樂部的資深咨詢顧問俞茵說。

????“外匯投資”新鮮出爐 隨經營范圍的逐步擴大，外資銀行已從過去以針對境內人士和境外人士的存款、匯款業務服務為主的策略，轉向多方面、全方位的服務比拼。

????花旗銀行的財富管理經理王剛介紹，花旗銀行在中國率先推出了個人外匯投資產品──“優利帳戶”，匯豐、生立即緊隨其后，分別推出了“雙利存款”、“更特息投資存款”服務。這是一款可能高于普通外匯定期存款投資收益的全新產品，客戶在做一筆外匯定期存款的同時也向銀行賣出外匯期權，期權的收益率分為不同檔次，因此可與不同的匯率風險掛鉤。客戶選擇的期限和掛鉤匯率也不相同，所以可能出現不同的收益率。 他舉例說：一位客戶以美元存款，同時預計美元對澳元看跌，如果存款到期時，他的預計正確，他將獲得本金、期權收益加上一月的美元定期存款利息；反之，他的美元定期存款利息將被扣除期權收益。

????三家銀行對這一業務的操作手法相同。但在進入的門檻上卻并不相同，生銀行的“更特息投資存款”的最低存款金額為等值 15,000 美元，花旗銀行為等值 25,000 美元，匯豐銀行為等值 10,000 美元；在存款期限的設置上，生銀行提供客戶的選擇范圍是 1、2 星期、1、2、3 個月不等，花旗銀行的期限設置為 2、3 或 6 個月不等，匯豐行則是 1 星期、2 星期和 1 個月不等。

????“樓宇按竭貸款”各顯神通

????另外，隨投資人士紛紛看好樓市，外資銀行也推出對了樓宇按竭的貸款服務。目前實行這一服務的銀行有匯豐銀行、渣打銀行、東亞銀行、華一銀行、生銀行。

????最早推出此項業務的是匯豐，早在 1997 年他們就開始推廣這項業務。“他們的業務開展得最早，而且在業務的設計上也給客戶很多實惠。”樂富俱樂部的俞茵這樣評價。

????匯豐銀行的一手房貸款期限為 5－30 年，二手房貸款期限為 5－20 年，最高貸款成數為 8 成。值得一提的是該行獨有的雙周定額還款方式，用 此方式還款，可以加速攤還本金。匯豐銀行上海分行副行長李峰說，假設一筆總額在 100 萬、期限為 20 年的貸款，客戶選擇雙周還款將比每月還款節省一大筆利息費用，金額可達 7 萬余元。其中的道理就是采用雙周還款方式，顧客每月可節省下兩周內貸款的復利金額。

????而縱觀其他外資銀行推出的房貸服務，差別最大的是每個銀行貸款期限、成數設置的長短有別。渣打銀行的期限和匯豐行相同，最高期限都為 30 年 8 成；東亞銀行期限為 25 年，貸款成數為一手房 7 成，二手房 6 成；華一銀行與生銀行相同，貸款上限為最高 7 成，年限不超過 25 年。

????管理好你的每一分錢

????理財顧問幫助客戶度身制定較為合理的理財方案，這是當前外資銀行理財服務中的一大特色。

????匯豐銀行上海分行副行長李峰概括說，“我們的理財服務理念已從個人銀行的定位上升到個人金融服務。”簡而言之，他們要為客戶管理好每一分錢。

????匯豐銀行的營業部經理吳元青介紹，曾經有一位客戶在滬上一家中資銀行辦理住房按揭貸款，由于他手頭握有大量歐元，理財師考慮到目前歐元的存款利率較高，而美元貸款利率較低，故建議他將手頭的歐元存入匯豐行，并向匯豐行辦理美元貸款用以歸還中資銀行的人民幣按揭貸款，這樣 每月歐元存款的收益不僅抵消了他每月美元貸款的還款金額，還使他免除了人民幣貸款要承擔匯率看漲的潛在風險。

????然而，成為外資銀行的客戶，人們最大的感受恐怕還是他們服務的細致，以及他們對于客戶理財觀念的指引。例如，匯豐行的理財師會定期和自己的客戶聯系，提醒他的帳面情況，告訴客戶可能存在的投資機會。

????舉行內容多樣的講座聚會也極大地延伸了外資行的服務內涵。匯豐行至少每月舉行一次講座，內容涉及交稅、房屋投資、品酒、CEPA 對近期經濟的影響等。其實這些講座的內容早已超過了理財的范圍，但這也使客戶感受到外資行服務的多樣性。

????接觸外資銀行的途徑

????盡管外資銀行不斷開設分支機構，但由于對設立機構的限制，每家銀行每年只能開一家支行。按此速度，幾乎永遠無法達到中行現有的營業網點數量，并且外資銀行開設的成本較高，通常介于 2,000 萬至 4,000 萬美元。

????對于收入高、時間少的高端客戶而言，外資銀行雖然營業網點少，但據一些專業人士介紹，電話銀行、網上銀行以及遍布各地的 ATM 取款機已經在一定程度上彌補了這一缺憾。

????目前，各家銀行推出的網上銀行多以服務類的咨詢為主，如花旗銀行提出的網上管理個人帳戶、預約服務，甚至在網上填一張表格，就能得到理財 師針對個人做出的個性化財務方案。匯豐銀行網上銀行能實現無處不到的轉帳，這項針對外籍人士的服務，可以讓他們坐在中國家里的電腦前就能把一大筆錢從自己的帳戶轉到英國客戶的名下。

????外資銀行的一致動向

????2002 年，AC 尼爾森發布了一項調查結果：大多數人表示需要更多的個人金融服務，而目前很多人對當前的金融機構的服務并不滿意。有 39% 的受訪者表示，如果國內金融機構的服務不令人滿意，很可能轉而選擇外國銀行。

????另外，國家經濟景氣檢測中心公布的一項調查顯示，國內的七成居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。在銀行眼里，個人理財無疑是座耀眼的“金礦”。

????這樣的市場前景，使得外資銀行紛紛摩拳擦掌，躍躍欲試。盡管政策面限制頗多，在業務上大展拳腳的范圍十分有限，但據上海匯豐銀行透露，該行的淮海支行將于今年成立，華一銀行也將在明年 4 月新增一家網點。而在新業務的拓展上，各銀行都呈積極備戰的態勢。匯豐銀行透露即將推出的新品種有大公司雇員優惠計劃、汽車貸款、信用卡 / 借計卡以及度身定制個人理財方案。而對于銀行卡業務，幾乎所有的受訪銀行都表示，已經做好準備，只等政策松動即可立即推出該項服務。