現(xiàn)金的消亡

????壞脾氣咖啡館（Café Grumpy）是時(shí)尚達(dá)人光顧的場(chǎng)所。這家咖啡館不屑宣揚(yáng)自己，它地處紐約市切爾西區(qū)的一條僻靜街道，很容易錯(cuò)過。門前沒有標(biāo)志，只是在一個(gè)大窗戶上刻著一張皺著眉的臉。可當(dāng)我第一次走進(jìn)去時(shí)，我立刻感覺受到了老主顧一般的接待。我點(diǎn)了一份卡布其諾，對(duì)服務(wù)員說：“找Miguel收費(fèi)。”然后，他去收錢了——沖著我的手機(jī)。而我根本沒有把我的iPhone從口袋里掏出來。服務(wù)員將我點(diǎn)的咖啡名稱輸入到安裝在咖啡館風(fēng)格簡(jiǎn)約的吧臺(tái)上的一部iPad。幾秒鐘后，我的手機(jī)在我上衣口袋里震動(dòng)起來，表明交易完成了。我迫不及待地檢查是否一切都按照預(yù)想的那樣進(jìn)行。果然如此。這是我第一次對(duì)交錢買東西的過程感到開心。

????如果你曾用自己手機(jī)購(gòu)買一杯星巴克（Starbucks）拿鐵，在梅西百貨（Macy's）買襯衫，在家得寶（Home Depot）買一盒螺絲釘，你可能在結(jié)賬柜臺(tái)也經(jīng)歷過這樣的神奇時(shí)刻。也許你讀到過，已經(jīng)在歐亞部分地區(qū)大行其道的智能手機(jī)支付正怎樣大張旗鼓地進(jìn)軍美國(guó)。或者，你可能讀過有關(guān)推特公司（Twitter）共同創(chuàng)始人杰克·多爾西（Jack Dorsey）的報(bào)道。他正在帶領(lǐng)他的新公司Square顛覆復(fù)雜的支付世界。這家紅得發(fā)紫的舊金山新創(chuàng)企業(yè)開發(fā)出了很多突破性產(chǎn)品，包括所謂的數(shù)字錢包。靠著這款數(shù)字錢包，我以非接觸、無現(xiàn)金的方式在壞脾氣咖啡館購(gòu)買了卡布其諾。（這家咖啡館是多爾西的最愛，就是他開車帶我去的，那里的咖啡也不錯(cuò)。）

????這些跡象都表明，移動(dòng)支付革命已經(jīng)到來。但無論是多爾西的光彩履歷——他經(jīng)常被人比作史蒂夫·喬布斯（Steve Jobs）——還是有關(guān)手機(jī)取代錢包的令人驚嘆的預(yù)言，都沒有告訴你一個(gè)事實(shí)：改變美國(guó)人買東西的方式其實(shí)是件難事。首先，零售商和他們的合作伙伴必須向主流的顧客提供相當(dāng)大的優(yōu)惠，才能讓他們放棄刷卡，改在手機(jī)上點(diǎn)擊。接下還有個(gè)“雞生蛋還是蛋生雞”的難題：除非電子錢包成為主流支付方式，否則商家不肯為了開通智能手機(jī)的無線付費(fèi)功能而花大錢升級(jí)他們的POS終端機(jī)；只要消費(fèi)者無法隨處使用電子錢包，它們也不會(huì)成為主流支付方式。

????希望在移動(dòng)時(shí)代改造付費(fèi)方式的不只有Square這樣的新創(chuàng)企業(yè)，還有來自大型技術(shù)公司、金融機(jī)構(gòu)、大型電信企業(yè)以及全國(guó)性的零售商。只有這些公司在通用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和平臺(tái)上達(dá)成一致，才會(huì)實(shí)現(xiàn)跨越不同的設(shè)備、無線網(wǎng)絡(luò)、信用卡種類和零售商的移動(dòng)支付。想象一下，如果塔吉特（Target）只接受三角形的美國(guó)運(yùn)通卡，沃爾瑪（Wal-Mart）只收?qǐng)A形的美國(guó)銀行Visa卡和方形的花旗銀行（Citibank）萬事達(dá)卡，而星巴克只允許你用星巴克預(yù)付卡，會(huì)是什么樣子。這真是夠可笑的。

????可一旦這些問題解決了——涉及金額成百上千億美元，但終將解決——現(xiàn)金將登上瀕危物種名單。手機(jī)支付帶來的變革之大，堪比20世紀(jì)50年代信用卡的出現(xiàn)，將改變我們購(gòu)物和理財(cái)?shù)姆绞健９衽_(tái)兩邊的人都配備了功能強(qiáng)大的智能手機(jī)和平板電腦，買方和賣方的關(guān)系將被重塑。手機(jī)和平板電腦不僅僅成為消費(fèi)者的錢包，還將變成商家讀取信用卡的工具和收銀機(jī)。顧客將把移動(dòng)設(shè)備當(dāng)成折扣券，用來比較商品的工具，還用來存放他們從大型零售連鎖店或街邊面包房等各類商店那里得來的各種忠誠(chéng)卡。你的智能手機(jī)還是一個(gè)信號(hào)燈，在你走進(jìn)一家商店時(shí)提示商家，它會(huì)向你推薦產(chǎn)品，展示對(duì)商品的評(píng)論，或者直接把你帶到第五商品區(qū)，上周你沒有購(gòu)買的豆袋椅仍在向你召喚，而且現(xiàn)在你已經(jīng)可以享受10%的折扣。你甚至不再需要零錢，給服務(wù)員或者給為你溜狗的人小費(fèi)，因?yàn)檫@些也可以通過移動(dòng)設(shè)備支付。

????這樣的業(yè)務(wù)涉及數(shù)以百萬計(jì)的商家、數(shù)十億次交易，數(shù)萬億美元的商業(yè)規(guī)模。難怪這場(chǎng)新興的革命已經(jīng)成為一場(chǎng)混戰(zhàn)。人人都想加入進(jìn)來，從AT&T、Verizon等大型電話公司到Visa、萬事達(dá)（MasterCard）等信用卡機(jī)構(gòu)再到谷歌（Google）、微軟（Microsoft）、eBay旗下的貝寶（PayPal）等技術(shù)巨頭。還有數(shù)十家新創(chuàng)技術(shù)企業(yè)也加入爭(zhēng)奪，傳統(tǒng)的銀行、零售商和VeriFone這樣的生產(chǎn)POS機(jī)的硬件廠家也進(jìn)來了。所有這些競(jìng)爭(zhēng)者都急切地想知道擁有4億信用卡檔案的蘋果（Apple）和Facebook、亞馬遜（Amazon）是否很快也要進(jìn)來。事實(shí)上，蘋果公司似乎正悄悄進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，今年6月，公司宣布iPhone將很快可以用作登機(jī)牌、電影票和商店預(yù)付卡（見圖表）。