????有位長輩曾對我說過，人生到哪個(gè)階段就要做哪個(gè)階段的事。我覺得很有道理，投資理財(cái)也是這樣，青年、中年、老年理財(cái)就有很多不一樣的地方。
????青年理財(cái)
????對于大學(xué)剛畢業(yè)的年輕人，收入和積蓄都不多，此時(shí)即使獲得高額收益，也賺不了多少錢。此時(shí)不如把提升自己價(jià)值當(dāng)作理財(cái)?shù)牡谝荒繕?biāo)，從長期看，投資于自己是最好的理財(cái)方法。此時(shí)財(cái)富投資是次要的，如果有20~30萬元的本金，買房子不夠，炒股票也不能保證賺多少錢，還不如去留學(xué)或讀個(gè)MBA。年輕時(shí)應(yīng)該多走些地方，多結(jié)交志同道合的朋友，多請教能幫助自己的貴人，爭取份好工作并有所發(fā)展，早日走上管理崗位，尋求更大人生舞臺，這是最大的理財(cái)。遠(yuǎn)遠(yuǎn)好過悶在電腦前學(xué)行情，或鉆研一些理財(cái)小技巧。我不建議這個(gè)階段的年輕人過早買房，給自己套上過于沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，可能會極大影響你的事業(yè)發(fā)展。
????而對事業(yè)開始有起色，組建家庭的30歲以上的青年，必須開始投資了。此時(shí)收入開始增加，也面臨買房養(yǎng)孩子等現(xiàn)實(shí)問題，這是人生的第一個(gè)開支高峰。只要工作有保障，此時(shí)的投資可以做得相對激進(jìn)些。這時(shí)的投資，即使虧完了，也有機(jī)會掙回來。但此時(shí)投資經(jīng)驗(yàn)較少，自信心爆棚，容易沖動投資，所以在進(jìn)行任何決策前需仔細(xì)考慮。
????另外，組建家庭意味著對他人的更多責(zé)任，以前從不買保險(xiǎn)的人，此時(shí)需要考慮保險(xiǎn)了。這個(gè)階段買保險(xiǎn)，是成本相對較低的。
????中年理財(cái)
????這是人生最輝煌的時(shí)期，事業(yè)處于一生的頂峰，收入也最多，同時(shí)中年的后期也會迎來人生的第二個(gè)開支高峰，子女高等教育和成家等問題迎面而來。中年人理財(cái)?shù)淖畲筇攸c(diǎn)是要有雙重目的：一是增值，二是為自己養(yǎng)老做準(zhǔn)備。
????對增值部分的投資，中年人仍可以選擇些股票基金、結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品等激進(jìn)品種。同時(shí)，由于知識和人脈的積累，有興趣和條件的人可以嘗試些另類投資，比如收藏品、PE等。這些另類投資需要的期限較長，有的需要等5~10年，但收益往往不錯(cuò)。
????同時(shí)因?yàn)樾枰鎸彝ヘ?zé)任和養(yǎng)老問題，所以中年人已經(jīng)不能把全部身家都壓在股票類高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上了。中年人遇到的家庭問題最多，上有老，下有小，自己也將進(jìn)入老年。此時(shí)除了買保險(xiǎn)之外，每年需要留部分資產(chǎn)，放在平穩(wěn)安全的品種上，以備家庭大額開支，比如債券投資、房產(chǎn)投資、基金定投和黃金。
????所以中年投資的最大特點(diǎn)是要“兩手抓，兩手都要硬”，一部分激進(jìn)，一部分保守。兩者缺一不可，偏重前者容易對老年生活造成影響，偏重后者會失去資產(chǎn)增值的機(jī)會。
????老年理財(cái)
????老人的理財(cái)情況完全不同。老年人尤其需要控制風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該投資于穩(wěn)健保守的品種，如債券，或收益相對固定的理財(cái)產(chǎn)品。對經(jīng)濟(jì)能力寬裕的人，買房獲取穩(wěn)定租金也是個(gè)可取的辦法。老年人要降低投資證券市場的資產(chǎn)比率，因?yàn)橐坏┯龅较碌夏耆丝赡軟]那么多時(shí)間能等到市場回升。
????老年人理財(cái)要注意三個(gè)問題：
????一是少炒股票。老人心事重，拿多年積蓄的養(yǎng)老金炒股，碰到一個(gè)跌停板，就會是負(fù)擔(dān)，而且長時(shí)間盯盤也容易影響健康。很多老人離不開股市，原因之一是把股市當(dāng)作社交和消除寂寞的場所，如果這樣的話也可以，但適當(dāng)投入?yún)⑴c即可，不能把大部分家當(dāng)都放進(jìn)股市。建議75歲以上的老人完全不炒股，65歲以上老人減少炒股。
????二是避免上當(dāng)。目前的很多老年人，年輕時(shí)沒機(jī)會接觸學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)金融知識，知識和信息都處于劣勢，在一些不良機(jī)構(gòu)的欺騙誤導(dǎo)下，容易受騙上當(dāng)。老年人總是更容易相信別人，很多金融產(chǎn)品的說明書越來越細(xì)密，老人往往沒時(shí)間深入研究，理財(cái)師怎么推薦就怎么相信。所以，老人投資需要多花些時(shí)間挑選產(chǎn)品和考察理財(cái)師，更要記得的是：天上不會掉餡餅！
????三是懂得花錢。有個(gè)笑話，說一個(gè)美國老太臨終前說：我終于把銀行的房貸全還清了，而一個(gè)中國老太臨終前說：我終于存了足夠的錢，一次性買得起房子了。國外甚至有老年人算好時(shí)日，把房子抵押給銀行，用所得貸款消費(fèi)養(yǎng)老，過著很舒適的生活，等離開世界時(shí)把房子留給銀行，兩不相欠。中國的情況比較特殊，社保體系、東方式的家庭責(zé)任讓中國老人很辛苦，不敢消費(fèi)。其實(shí)中國老人也應(yīng)該想的開，花點(diǎn)錢，頤養(yǎng)天年。（財(cái)富中文網(wǎng)）
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