構建“全時銀行 ”：數字化時代銀行業的生存之道
????平臺革命： 新生態、新產業
????云計算、移動平臺和應用軟件開發等領域的進步，正在降低或徹底消除技術和成本障礙。應用編程接口（API）技術已成為數字經濟的秘密武器，支持眾多企業開放其數據和平臺，幫助其他參與者開發各種應用，不斷創造價值。種種可能性正煥發出誘人的前景。
????例如，谷歌就擴大了應用編程接口的開放力度，不僅提供針對智能手機和平板電腦的支持，還幫助世界各地的開發者進行創新，圍繞智能手表、車載信息娛樂設備和電視開發新的應用軟件。
????這意味著，銀行能夠通過全新方式與客戶建立更緊密的聯系。其機遇將來自如下三方面：
????? 成為平臺。利用應用編程接口開放銀行服務和數據，并且建立由平臺合作伙伴組成的生態系統，從而為客戶帶來更廣泛的產品與服務。
????? 成為平臺中的掌控者。嘗試把支付和欺詐保護等公眾型服務轉交給其他平臺提供商，同時將業務集中于核心能力領域。
????? 使用內部平臺來發展或改進現有能力。例如，醫藥巨頭阿斯利康公司計劃將其5.1萬名員工接入Box系統，以此在全球范圍內共享文件、促進協 作，該舉措是公司一項龐大戰略的組成部分，旨在為遍布100多個國家的員工提供安全易用的工具，改進工作效率——實際上，所有銀行都可以考慮使用這款應用軟件。
????今天，86%的銀行在使用某種形式的傳感器數據與外部世界進行互動。
????銀行正在明確認識到，數字化平臺將是構建新一代銀行解決方案和整個客戶生態系統、以及 提升“伙伴經濟”中各方協作的的首選工具。
????我們不妨參考德國Fidor銀行的行動，了解其如何以極低的客戶獲得成本實現顯著的經營杠桿作用。該行充分利用Web 2.0、電子商務、移動和社交等技術，打造出了屢獲殊榮的“銀行2.0”平臺， 藉此提供透明、易用、效率極高的可擴展型銀行 服務，將業務延伸至貴金屬交易、保險服務、P2P貸款與存款（包括虛擬貨幣）等一系列領域。
????三分之二的受訪銀行已開始使用開放式創新方案，整合各種應用并與業務伙伴協作；45%的銀行正在借助數字化業務伙伴整合行業平臺數據；而55%的受訪機構則在嘗試“平臺即服務（PaaS）”解決方案，或是將“平臺即服務”融入大型戰略項目 當中，以實現更快的部署和差異化系統的集成（參見圖2）。
????需要回答的關鍵問題：哪些業務能力可以使銀行成為一家服務提供商？而在可能的情況下，哪些能力又是銀行希望從其他供應商處獲得的？一個嶄新的供應商生態系統正初露端倪。
????智慧企業：更智能、更高效的銀行服務
????多年來，銀行一直在使用軟件計算程序來幫助客戶和員工做出更快速、更完善的決策。認知計算（注入了數據和云處理能力）的出現將使機器更加智能。
????一些銀行已在借助人工智能，不斷深入發掘客戶洞見。例如，西班牙一家大型銀行正利用自然語言處理技術，通過識別客戶如何標記他們的交易和向朋友或家人的付款，更準確地預測客戶生活的種種變化。美國某頂級銀行則采用IPsoft公司的Amelia虛擬員工來管理其交易平臺。Amelia是一位具備認知能力的人工智能型知識工作者，可以在一系列職能中實現業務流程的自動化和強化，由此提高效率?！八焙推渌浖痛砗献?，至少能實現兩項巨大優勢：其一，一線支持團隊只需點擊按鈕，便可擴展自身能力；其二，無需開展員工培訓，就能在一夜之間推出某項新政策。
????面對這樣的員工隊伍擴展方式，我們便不難理解，為何高達84%的銀行高管表示，他們需要在未來三年內采用與培訓員工同等的力度來關注系統提升。而許多企業已率先開始行動。
????特別是對于銀行而言，這些與智能相關的技 術可以支持其更好地滿足監管要求，并有助減少員工行動所產生的錯誤和風險。此外，超過90%的銀行高管一致認為，軟件智能將在簡化信息技術的過程中發揮至關重要的作用——從而打造出更具創新能力、更為卓越運營的智能化銀行。
????為了獲得這樣的優勢，銀行正在利用各種工具和方法將智能技術嵌入銀行系統當中。受訪企業普遍采用的技術包括：
????? 基于規則的演算法（63%的企業正在使用；24%正在試驗）
????? 機器學習（45%；40%）
????? 預測分析（39%；35%）
????? 智能代理然而，更多銀行（33%；39%）
????要想有效利用軟件智能，還需突破一項障礙——其龐大的數據不僅存儲在多個位置，而且類型多樣、不斷變化。30%的銀行已發現，自身去年處理的數據量激增了75%以上——而他們預計，未來一年的增幅將更為明顯。鑒于這一現實，參與我們調研的銀行中，72%覺得管理數據非常困難或極為困難（參見圖3）。
????大多數高管對軟件智能的發展持樂觀態度。超過75%的受訪銀行相信，變革將徹底重塑他們的數據使用方式，并支持他們解決以前無法克服的難題。
????需要回答的關鍵問題：銀行現在應當重新審視哪些早前未獲通過的自動化業務提案？新的軟件和方法將使自動化技術更加靈活和成功。
