美國人正在“撤離”銀行？

????在這次金融危機中，一些全球銀行業巨頭轟然倒塌，還有一些銀行則瀕臨破產邊緣。這場金融危機改變了美國人的借貸觀念。盡管大多數人仍然把資金存進或大或小的銀行，但一些涌動的暗流顯示，不論是普通消費者還是大型跨國企業，都已經不再把大型金融機構視為資金來源。

????《財富》雜志列舉了三大信號，說明美國有可能正存在微妙的“去銀行化”趨勢。

1) 打養老金的主意

????對于以養老金賬戶做抵押獲取貸款的想法，大多數金融理財師會大聲說“不”。然而富達投資公司（Fidelity Investments）上周發布的一份報告顯示，由于經濟低迷，越來越多的人將這條建議置之腦后，在他們的收入高峰時期（35歲至55歲期間）以養老金賬戶作抵押借款。

????一份對1100萬養老金賬戶持有人的調查顯示， 21.9%的受訪者在今年3月至6月期間背負有以養老金賬戶作抵押的未償付貸款，這一比例為近十年以來的最高值，2001年1-3月，這一數字為18.1% 。

????富達投資公司的報告還顯示，由于財務困難， 2010年第二季度，從401（K）計劃中提前取錢的人數比去年同期增加了2.2%。而那些一年前曾經以“困境提款”的理由從養老金賬戶取錢的人當中，45%的人今年又一次這樣做，他們把取出的錢用于各種用途，包括避免被趕出租賃的房屋，或者避免房產被銀行收回。

????“困境提款”要求申請人必須證明自己的財務困難，而從養老金賬戶貸款則并不需要理由。貸款限額一般約為5萬美元，或是申請人401（K）賬戶金額的一半。有人認為從養老金賬戶借錢的好處是：他們在本質上是向自己而非銀行支付利息。

????確實，大多數金融理財師會說，打養老金的主意無論如何是個壞主意，因為這么做不但要支付額外稅費，還要接受罰款，而且將來退休時，賬戶上可能金額不足。但是至少對一部分人來說，在前所未有的困難時代，必須采取“非常規”的辦法。

2) 直接向私人投資者貸款

????為了使資金來源多樣化，而不是全部依賴于銀行，美國一些規模最大的企業越來越多地向私人投資者貸款。《金融時報》（Financial Times）本周報道說，私募交易正處于上升趨勢，即“企業直接向私人投資者貸款”。《金融時報》稱，這個信號表明，銀行在這次金融危機中幸免于難之后，近期并不熱衷于大量增加商業貸款。

????《金融時報》引用湯森路透（Thomson Reuters）的數據稱，今年上半年，企業總共在私人投資者市場籌集了274億美元，而去年全年的數字是285億美元，相比之下，今年比去年有了大幅提高。中端市場企業通常對私募渠道大為青睞，把它視為與投資人建立關系網絡的好辦法。但今天，包括喜力啤酒（Heineken）和千年管道公司（Millennium Pipeline）在內的大型跨國企業也在迅速進入這一市場。

????銀行也不是完全在考慮之外。私募資金在一定程度上位于銀行貸款和債券市場之間。銀行通常會對私募行為提供幫助，比如幫助多個投資人和借款者達成協議——當然了，他們提供的服務是要收費的。

3) 向朋友和鄰居借錢

????在網絡世界里，急需借款的人越來越多地求助于個人對個人貸款（peer to peer lending）。

????社交借貸網站（social lending sites）很受自雇者的歡迎，此外，有些人的信用資料對銀行或信用合作社來說比較難于評估，他們也傾向于使用這類網站。這類網站中名氣最大的是Prosper.com和Lending Club。根據所使用的社交借貸服務的不同，借款人可以借到7000至25萬美元。他們可以拿這筆錢用于任何用途，從繳納學費到支付創業成本。

????近年來，銀行收緊了信貸標準，提高了對信用評分和債務收入比的要求，而個人對個人借貸已經成為頗受歡迎的替代傳統銀行貸款的辦法。今天，由于貸款成本上升，信貸標準提高，對于很多人而言，任何替代傳統銀行的辦法都是值得嘗試的選擇。

????譯者：珠珠